【独家专访】管延友：互联网金融应结束野蛮生长

“现在是发展互联网金融的最好时期，互联网金融行业的洗牌尚未结束，完成洗牌还需要1年甚至更长时间，互联网金融应该在适度监管下结束‘野蛮生长’的状态。” 在 2016年6月2日，由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛间隙，爱布谷金融联合创始人、CEO管延友向《清华金融评论》作出上述表述，他同时用自己的实践经历表示，农村金融是尚未开垦的广阔蓝海。

 

完成洗牌还要1年甚至更长时间

从2015年发布《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》中提出：“促进互联网金融健康发展”到2016年国务院公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，伴随着政策的推进，互联网金融经历了前期野蛮生长和优胜劣汰的阶段。

对当下互联网金融所处的阶段，管延友认为，目前该行业仍处在洗牌阶段尚未结束，洗牌还需要1年甚至更长时间，经历洗牌后行业发展才步入规范发展的健康轨道。

与此同时，对当下热议的互联网金融监管，管延友认为：“适度监管既要鼓励创新，又要约束基本的风险。”管延友建议，规范互联网金融监管，降低风险可以有两个角度的切入点：一是，对从业人员实行资格准入，提高从业人员素质；二是，通过技术手段监控资金投向，保证真实借贷；三是，监控资产质量，制定有关风险准备金计提规则，保障投资者合法权益。

在他看来，只有防范“野蛮人”的进入，才能从前期控制风险，减少跑路、非法集资等现象出现。

农村金融是尚未开发的蓝海市场

管延友所在的爱布谷金融是主要是面向农村发放小微贷款的一家机构，在他看来农村金融是尚未开开发的蓝海市场，农村金融市场发展有很大空间。

“9亿农户在互联网的大潮里面，它是一块未经开垦的、广阔的处女地，当然这个开垦的过程会比较困难，会付出比较多的成本，但随着互联网对农村的逐步渗透，农村的互联网金融时代迟早会到来。”管延友表示，在农村地区，金融需求和供给十分匮乏，存在缺口，一些农户目前还享受不到普惠金融的服务，这种供求缺口提供了市场空间。

管延友介绍，规模不经济让金融机构不愿去为农户提供金融服务，但是以爱布谷凭借轻资产、借助互联网技术降低运营成本等优势可以实现农村普惠金融服务的商业可持续性。

“实践证明，我们的农户有相当一部分，只要达到筛选条件，他是非常讲信用的。” 管延友表示，农村有两个特有的有利条件：一是，农村是熟人社会。熟人社会的特点意味着几代人都生活在这里，比较珍惜自己的信用，不会轻易损害自己的声誉；二是，农户对土地有非常强的依赖。承包地和宅基地是其社会保障的底线，一般不会为了几万块钱的贷款扔下这些跑到别的地方去生活，违约成本相对会更高，跑路的动机比较小，因此相对来讲农民更具有讲信用的基础环境。

文/《清华金融评论》丁开艳